Reglamento Hipotecario – Todo lo que has de saber

Las entidades que brindan estos créditos quieren asegurarse que podrán cobrárselo. Por lo tanto, los datos son seleccionados con detalle. Mientras que te piden estos requisitos, tú también puedes solicitar información sobre reducción de comisiones y últimas disposiciones normativas.

• Aportar ahorros superiores al 35%. El primero de los requisitos para pedir una hipoteca es tener ahorros suficientes. Esto se debe a que actualmente la mayoría de los bancos no financian el 100% del valor de la vivienda, sino que generalmente se quedan en el 80% de la tasación o el precio de compraventa, normalmente el más bajo de los dos. A esta cantidad debemos sumarle los gastos de compra de la vivienda y los gastos de constitución de la hipoteca, dos partidas que pueden suponer el 15% del valor de la vivienda. En resumen, debemos tener ahorrado un 35% del valor de la vivienda: el 20% que no nos financia el banco y un 15% para asumir los gastos de hipoteca y compraventa.
• Trabajo estable e ingresos superiores a 2.000 euros. El principal requisito que exigirá el banco es tener un trabajo fijo e indefinido, en el que se tenga cierta antigüedad y con buenos ingresos. De este modo, ellos obtienen la  confianza de que contarán con el sueldo suficiente como para afrontar las cuotas de las hipotecas sin riesgo. Lo más habitual es que las entidades bancarias exijan unos ingresos de, como mínimo, 2.000 euros mensuales entre todos los titulares que suscriban la hipoteca. Así, si nuestra nómina no es suficiente para cubrir esta cantidad, una opción puede ser solicitar la hipoteca conjuntamente con otro titular, como nuestra pareja u otro familiar, de modo que entre todos igualen o superen esa cantidad mínima requerida por el banco. El Banco de España recomienda no dedicar más del 35% de nuestros ingresos al pago de deudas financieras, incluyendo la cuota de la hipoteca, para no poner en riesgo la economía familiar.
• Tener un historial crediticio excelente. Otro de los aspectos que revisará cualquier banco antes de conceder un préstamo hipotecario, es el historial crediticio. Que sea bueno será uno de los requisitos para una hipoteca más indispensables, puesto que dará más seguridad a la entidad sobre el compromiso a la hora de hacer frente a deudas. Así pues, si se está en alguna lista de morosos, especialmente por deudas de origen financiero, o si consta en historial consta algún impago en el pasado, será difícil conseguir que el banco vea con buenos ojos el dar la hipoteca. Del mismo modo, si se tienen muchos préstamos vigentes, aunque no haya impagos, también se reducen las opciones dado que necesitará ingresos más altos para que la suma de todas las deudas no supere la recomendación de endeudamiento del Banco de España.
• Contar con garantías extra como un aval. Si el banco considera que el perfil financiero no es suficientemente bueno como para dar el dinero necesario para financiar la compra de una casa, contar con otros bienes o con un aval puede ser de gran ayuda. Y es que la entidad lo verá como una garantía extra ya que, en caso de que no hacer frente a la cuota mensual, el avalista deberá responder. Eso sí, por mucho que se cuente con esta garantía extra, hay ciertos requisitos básicos que deben cumplirse sí o sí para solicitar una hipoteca y, además, hay que tener en cuenta los riesgos que supone para el aval.
• Documentación requerida para solicitar una hipoteca. Otro de los requisitos que a cumplir si se pide una hipoteca será el de presentar toda la documentación que el banco necesite para tramitar la solicitud. Por lo general, estos son los documentos que se tienen que presentar para que nos conceda el préstamo hipotecario: El NIF o NIE en vigor; Vida laboral actualizada; Declaración del IRPF más reciente; Extracto bancario de los últimos meses; Escrituras de todas las propiedades que tengamos; Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos; Contrato de alquiler y últimos recibos si actualmente estamos viviendo en una casa arrendada; Justificantes de otros ingresos o rentas.

Toda esta documentación es básica y, es común que la pida cualquier banco. Sin embargo, cada entidad tiene sus propios criterios de concesión, por lo que puede que soliciten documentos extra.

Actualmente los bancos son más exigentes al pedir que se cumplan todos los requisitos para una hipoteca. Estas medidas también nos protegen a nosotros, ya que si no los reunimos difícilmente podremos hacer frente a la hipoteca y pondremos en peligro nuestra vivienda y todos nuestros bienes. En resumen, si no reunimos los requisitos es mejor no pedir una hipoteca.